为雪域高原乡村振兴发挥保险作用——中国平安在西藏那曲比如县开展“牦牛险”的背后

牦牛对于西藏的农牧民来说，无疑是重要的生产资料和生活资料，然而，俗语有言，“家财万贯，带毛的不算”，一旦疫病或天灾来袭，农牧民几乎没有抵抗之力，受到的打击也堪称毁灭性。如何破解这一亘古难题？近日，记者从中国平安集团了解到，自2023年平安产险在西藏那曲比如县开展藏系牛养殖保险（俗称“牦牛险”）以来，短短一个月时间给全县5000多户牧民、16万头牦牛打上了带有二维码的耳标，拍上照片，每一头牦牛都拥有独一无二的“身份证”，从此，它们将被精细管理，被保险牢牢守护。

西藏那曲，平均海拔超过4500米，是全国海拔最高的城市之一，也是全国五大牧区之一，下辖1个区和10个县，总面积达30多万平方公里。其中的比如县，在藏语中名为“母牦牛的部落”。那曲市政协委员、平安产险西藏分公司那曲中心支公司总经理丁伟超告诉记者，藏系牦牛属野外散养，如果没有牲畜耳标、“牛脸识别”等科技化手段来建立牦牛的身份识别，很难解决农险承保过程中道德风险防范难、骗保问题严重、理赔信息核实困难等痛点。“为了实现牦牛的精准识别，我们需要将一枚带有二维码和数字的特制耳标钉在牦牛的耳朵上，植入该头牛的身份、地理位置等信息。同时，用平安爱农宝App实现拍照和系统记录，一头牦牛，分别拥有牛头、牛全身、耳标三张照片。一旦牦牛发生意外死亡，只要资料上传齐全，理赔款最快24小时内到账。”作为世界五百强企业和中国排名第一的险企，丁伟超对中国平安的服务很有信心。

在丁伟超看来，开展“牦牛险”最难的地方是在极端工作条件和限定时间内，为散落在野生环境下的投保牦牛打上耳标。“那曲年平均气温在零度以下，高寒缺氧是常态，一般人来了可能连一天都待不住。由于牦牛每天7点至19点均在野外食草，聚集难度大，仅在春夏之交的配种时才会下山，我们必须在牦牛下山的一个月内，为所有投保牦牛打上耳标。在西藏地区，通往每个村的道路往往都是非铺装路面，一次单程拜访，常常需要交替使用驾驶汽车、骑摩托车、骑马等方式才能前往农牧民家中，有时一天的时间都不够。截至2023年7月31日，我们实现耳标打钉率为93.1%，共计完成了牦牛耳标打钉19.3万片，拍照并上传检验照片39.3万张。”完成了看似不可能完成的任务，丁伟超笑言，“看起来简单的‘保险’工作，其实更像是提心吊胆地闯关冒险，跟取经一样难。”

丁伟超和同事走遍了比如县的10个乡镇、172个行政村，挨家挨户去宣传推广、查验标的和收取保费。据悉，牦牛险属于政策性农业保险，我国按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，实施农业保险保费补贴政策。一份牦牛险的保费是150元，保额为5000元，其中由农户自缴6%，剩余的94%则由中央、自治区、地级市、县四级政府财政补贴。“我们咬紧牙关，秉承‘越远的地方，越需要我们’的信念，不遗漏一户牧民，争取做到应保尽保、应赔尽赔、应赔快赔，就是要把国家惠民的好政策落实到‘最后一公里’，让群众相信保险的力量。”丁伟超坦言。

一枚小小的牦牛耳标，背后体现了数字金融和科技金融的成果。一方面，平安产险积极开展防灾减损、风险减量服务，通过平安爱农宝App向农牧民发送气象预警信息、在冬季来临前，还提醒牧民进行风险巡防，协助储备草料，减少牲畜的死亡概率。另一方面，通过大数据手段，发现苗头性和隐患性问题，即刻采取有效手段，最大程度减少农牧民的经济损失。“今年1月，我们发现有个村子的牦牛发生疫情传播速度很快，当时生病的牦牛有236头，我们第一时间向相关部门汇报，并采购药品联系兽医进行及时干预，最后死亡牦牛只有100多头。”丁伟超自认为干的都是“分内事”，却收获了锦旗和感谢信。

最让丁伟超骄傲的是，“许多藏族同胞视牦牛为‘家人’与‘图腾’，每头牦牛都拥有自己的藏族名字，很多藏族农户可以叫得上家中每一头牦牛的名字。通过牦牛险，给它们打上耳标，相当于是用一个保护的形式，让它们完美地走完一生。有了这个保障，牧民们能更安心地放牧生活，我们所有的付出就都有意义了。我们和牦牛、和草原，所有的生命依靠在一起，这才有了我们永远的家园。”

实际上，牦牛险只是平安产险在比如县提供的其中一项服务内容，他们还为藏系牛、藏系羊、青稞、油菜、马铃薯及农房等6种政策内标的提供风险保障。在未来的设想中，他们还在谋划商业性农业险、溯源险等特色农业保险，真正发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用，真正帮助农牧民“旱涝保收”。